Последние
новости
Популярно
Сегодня
«Цифра» придёт в кошельки дальневосточников 1 сентября
Скорость расчётов с цифровым рублем будет выше безналичного – использовать бонусы при покупке уже не получится
В первый день осени в России начинается массовое внедрение ещё одной формы национальной валюты — цифрового рубля. Как он будет работать, каковы плюсы и минусы этого платежного средства и как это отразится на потребителях финансовых услуг и банках — в материале Vostok.Today.
Цифровой рубль — это новая форма российской национальной валюты. Её Банк России выпускает в дополнение к существующим формам денег. Так что буквально через день у рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая.
Дорога в массы
Банк России утвердил концепцию цифрового рубля ещё в 2023 году и несколько лет тестировал его работу на практике среди отобранных банков и торговых предприятий.
Итак, дискуссии и эксперименты завершены. Массовое внедрение цифрового рубля начнется уже завтра, 1 сентября 2026 года, и завершится к сентябрю 2028 года.
По мнению ЦБ, внедрение цифрового рубля позволит решить несколько задач, которые не могут выполнить две другие формы денег: снижение издержек для потребителя, обеспечение скорости расчетов и возможность развития новых платежных сервисов с помощью инноваций.
При этом цифровой рубль не является заменой безналичной или наличной формы национальной валюты.
«Основная цель его введения — найти надежное и прозрачное средство платежа, позволяющее снизить издержки», — пояснил федеральному СМИ руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Дмитрий Модель.
ЦБ взял за основу двухуровневую модель функционирования цифрового рубля: в нее входят цифровая платформа и финансовые организации. Это означает, что работа цифрового кошелька будет организован через банк, в котором клиент обслуживается.
Кэшбэк за цифровой рубль начисляться не будет / Изображение сгенерировано нейросетью flyvi.io
Как это работает
Платформа цифрового рубля проводит эмиссию, открывает кошельки финансовым организациям и выполняет поручения их клиентов. Оператором платформы является Банк России
«Доступ потребителя к цифровому кошельку предоставляется через привычные мобильные приложения и личные кабинеты на сайтах банков, которые подключены к платформе цифрового рубля. Пополнение счета представляет собой обычный перевод между счетами. Наличные сначала зачисляются на банковский счёт, затем переводятся в цифровые рубли и обратно», — поясняют механизм работы в Дальневосточном ГУ Банка России.
Специалисты Т-банка в комментарии федеральному СМИ пояснили разницу цифровой формы и безналичной.
«Это проявляется в характере обязательств и инфраструктуре. Безналичные средства хранятся на балансе конкретного коммерческого банка, который и отвечает за них перед клиентами. Сохранность цифрового рубля — это прямое обязательство Банка России», — отметили в пресс-службе кредитной организации.
Важно, что доступ к счету цифрового рубля не ограничен одним банком — управлять своими средствами можно через мобильное приложение любого банка, подключенного к платформе цифрового рубля.
Сейчас в этот пул входят 12 системно значимых банков, на их долю приходится 80% платежного рынка. По утверждению Центробанка, эти банки с 1 сентября готовы дать своим клиентам возможность открывать счета цифровых рублей и проводить операции с ними.
Потребитель может как перевести цифровые рубли в безналичные, так и наоборот. Правда, для перевода с обычных рублей на цифровые установлен лимит – 300 тысяч рублей в месяц.
Регулятор утверждает, что процесс внедрения новой формы валюты будет добровольным.
«Никто не сможет открыть цифровой кошелек без согласия человека. Если он не заинтересован в использовании цифрового рубля, он просто не открывает соответствующий счет», — отмечают в Дальневосточном ГУ Банка России.
При этом потребитель может рассчитываться за покупку товаров цифровым рублем в магазинах точно также, как и наличными или картой. Но процесс включенности торговых организаций в оборот цифрового рубля будет постепенным.
С 1 сентября 2026 года законодатель обязал принимать цифровые рубли торговые предприятия с выручкой свыше 120 млн рублей за прошлый год. Планка опустится с сентября 2027 года, тогда работать с новой формой валюты обяжут торговые предприятия с выручкой до 30 млн рублей, а с сентября 2028 года — до 20 млн».
С одной стороны, для торговых предприятий есть плюсы — расходы на обслуживание цифрового рубля будут дешевле, чем безналичного.
«Сейчас магазины платят банку за прием карт 1,5–2,5% от суммы каждой операции плюс НДС. А комиссия за цифровой рубль составит только 0,3% и появится она лишь в 2027 году», — пояснил региональному изданию ментор Фонда «Сколково» Денис Медведев.
Но в то же время потребители лишаются некоторых привычных функций.
Для того, чтобы стимулировать покупателя чаще и больше рассчитываться в магазинах картами, банки как известно, используют механизм начисления бонусов (кэшбек, часть платежа возвещается покупателям и потом снова можно рассчитаться за следующую покупку). Многие потребители к нему уже привыкли и активно копят кэшбеки. Вот этой опции в цифровом рубле не будет.
«Бонусные программы в цифровом рубле не работают, и кэшбек при расчете за прокупки не начисляются», — предупреждаетl Денис Медведев.
Кроме расчетов в магазинах цифровой рубль можно использовать для осуществления платежей в федеральный бюджет, например, оплачивать штрафы за нарушение правил дорожного движения.
А вот открыть вклад или взять кредит в цифровых рублях нельзя.
«Для всех этих операций деньги с цифрового кошелька надо перевести на банковский счет в приложении банка и реализовать свои финансовые задачи привычному способом в безналичной форме», — поясняет Дмитрий Модель.
Ранее мы писали: Зачем Центробанк вводит цифровой рубль и что он несет потребителю
На первом этапе проводить операции с цифровым рублём будут 12 банков / Изображение сгенерировано нейросетью flyvi.io
Плюсы и минусы «цифры» в кошельке
В целом эксперты находят много преимуществ в запуске этой формы национальной валюты.
Денис Медведев выделяет два положительных момента.
«Во-первых, скорость — деньги приходят мгновенно и круглосуточно. Во-вторых, надежность — средства хранятся на платформе ЦБ, и состояние самого банка никак не влияет на сохранность финансов человека в этой организации», — отмечает эксперт.
И, наконец, это более сильная защищённость.
«Платформа цифрового рубля защищена по самым высоким стандартам, которые предъявляются к объектам инфраструктуры. Кроме того, доступ к кошельку дополнительно защищен паролем, и это — помимо паролей на самом телефоне и в банковском приложении», — отмечают в Дальневосточном ГУ Банка России.
Но мошенники, конечно же, воспользуются методами социальной инженерии. Поэтому бдительность и здесь важна.
«Нужно соблюдать правила кибергигиены и никому не раскрывали конфиденциальные данные: пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков», — предупреждают специалисты.
Но, с другой стороны, для банковской индустрии этот эксперимент ставит много вызовов. Конкуренция изменится.
«В этой конструкции банки превращаются из агентов, которые получают деньги, в агентов, которые оказывают услугу. Если человек получает выплаты в цифровых рублях, он будет выбирать банк не потому, что у последнего хорошие карточные продукты, а потому что удобный сервис в части обслуживания цифрового рубля. Для этого предстоит перенастроить систему дистанционного банковского обслуживания. И эту технологическую составляющую нужно поставить во главу угла», — отмечаетl представитель регионального банка в комментарии региональному изданию.
Но в целом, как показали опросы, россияне и жители ДФО в том числе, готовы использовать новую форму валюты.
Так, в августе ВТБ провёл исследование среди 1,5 тысяч жителей городов с населением свыше 100 тысяч человек в возрасте 18–65 лет.
«62% респондентов готовы попробовать операции с цифровым рублем после начала его широкого применения с 1 сентября 2026 года. Из них 27% планируют открыть счет сразу, а 34% — когда встретят этот способ оплаты в магазинах», — приводит федеральное СМИ данные итогов опроса.
Не забывайте подписываться на канал Vostok.Today Дзен
Эл № ФС77 – 60386 от «29» декабря 2014 года.
