Последние
новости
Популярно
Сегодня
Зачем Центробанк вводит цифровой рубль и что он несет потребителю
Стоимость расчётных операций для граждан и бизнеса снизится – контроль за доходами и расходами станет жестче
В России вступил в силу закон о цифровом рубле. Как будет работать цифровая валюта, что означает ее введение для рядового потребителя ДФО и бизнеса? Подробности — в материале ИА Vostok.Today.
В России 1 августа официально вступил в силу закон о цифровом рубле. Это революционная новация на финансовом рынке. Поэтому неудивительно, что среди клиентов банков возникает много вопросов. Скажем сразу — ничего критичного и страшного не произошло.
Минимум рисков
Цифровой рубль — это еще одна форма российской национальной валюты. Раньше их было две — наличная и безналичная. Сейчас будет три, то есть появится еще и цифровая валюта. В отличие от двух первых она находится не на счетах в коммерческих банках, а в Центробанке – то есть непосредственно у государства.
Председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов основное отличие конструкции видит в следующем:
«Деньги в коммерческом банке являются деньгами коммерческого банка со всеми рисками. Цифровой рубль фундаментально гарантирован государством, это означает, что потребитель защищен от риска банкротства банка», — объясняет эксперт.
Ранее мы писали: Рублевое пике: доллар за 92, евро выше 100 – что завтра?
Тест для новой формы валюты
Реально третья форма рубля появится в обороте еще не скоро.
«Закон о цифровом рубле определяет основные термины и базовые принципы работы новой системы, а конкретные механизмы работы и детали будут дорабатывать еще долго. В массовый оборот цифровые рубли запустят тогда, когда все будет готово. Это вряд ли произойдет в нынешнем году, да и в следующем тоже», — считает аналитик ГК «Финам» Александр Потавин.
С ним соглашается Виктор Достов.
«Введение такого рода цифровых валют в большинстве стран — весьма медленный процесс. Россия тут не исключение. На ранних стадиях будет проводиться тестирование на ограниченном круге операций. Пока большинство россиян не получит доступа к этому новому платежному инструменту. Если экстраполировать нынешние темпы, то реально массовое использование может наступить в 2026 году», — прогнозирует эксперт.
Об этом же рассказала в интервью федеральному СМИ первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.
По ее словам, сейчас регулятор начнет лишь тестировать операции с 13 специально отобранными банками.
Первым из российских банков о проведении тестовых операций в цифровых рублях в своем мобильном приложении заявил ВТБ.
В эксперименте будет участвовать фокус-группа, в основном это сотрудники банка. Они получат возможность оплачивать цифровыми рублями услуги партнеров проекта. Среди них, в частности, московский метрополитен, за цифровые рубли участники тестирования смогут приобрести сувенирные карты «Тройка» и карты с балансом билета «Кошелек».
На практике это выглядит так: у пользователей в приложениях банков рядом с карточными и прочими счетами и появится цифровой рубль. То есть лежать деньги будут в ЦБ, а управлять ими можно будет через приложение своего банка.
Пополняться счет цифрового рубля может за счет проведения различных платежей от государственных организаций. Например, пособий или других выплат. Кроме того, потребитель может сам по желанию поменять обычные безналичные деньги на цифровой рубль, внеся их на этот счет.
Впоследствии цифровой рубль постепенно будет встроен во все модели оплаты, например, им можно будет оплатить на кассе магазина через QR-код.
Фото: сайт Банка России. Ольга Скоробогатова: «Цифровой рубль позволит сделает привычные транзакции более удобными и более экономичными»
Плюсы цифровой валюты
Центробанк уверяет, что введение такой формы расчётов позволит снизить затраты потребителей и компаний при проведении расчётов за товары и услуги.
«Когда мы с вами расплачиваемся в магазине картой, торговая точка за это платит банку комиссию в размере от 1,5% до 3% от покупки. И эта сумма закладывается в цену товара. Разработка и внедрение Системы Быстрых Платежей, конечно многое изменила. Сейчас перевести бесплатно по этому каналу можно до 100 тысяч рублей в месяц, но свыше этой суммы все же придется заплатить банку комиссию», — объясняет Ольга Скоробогатова.
Цифровой рубль друг другу граждане смогут переводить бесплатно. Для бизнеса регулятор все же введет плату, но, говорит, что тарифы будут ниже, чем при обороте безналичных денег. Сейчас по договору эквайринга предприятие платить банку 1,5-3% от суммы каждой покупки по карте, а в обороте цифрового рубля такая комиссия составит 0,3% от суммы.
В перспективе ЦБ собирается разработать технологии, которые позволят проводит операции с помощью цифрового рубля в местности без интернета. Ольга Скоробогатова говорит, что таким образом можно будет рассчитываться, например, путешествуя в горной местности, приобрести тот же сувенир.
«В итоге цифровой рубль позволит сделать привычные транзакции более удобными и более экономичными. И выиграет в конечном счете от этого потребитель», — уверяет зампред ЦБ.
В этом же видит эффект эксперт по вопросам правовой защиты бизнеса «Опоры России» Лариса Науменко.
«Основной целью введения цифрового рубля является повышение эффективности платежей и уменьшение затрат на их проведение. В настоящее время многие платежные системы требуют значительного времени и ресурсов на обработку транзакций, что может привести к задержкам и ошибкам в расчетах. Цифровой рубль позволит ускорить процесс платежей и уменьшить затраты на их проведение», — аргументирует эксперт.
По мнению заместителя президента-председателя правления банка ВТБ Вадима Кулика, применение смарт-контрактов на платформе цифрового рубля позволит потребителю гибко управлять остатками на своих цифровых кошельках.
«Физические лица смогут использовать автоплатежи в цифровых рублях, заранее назначая дату, сумму и получателя перевода. По мере развития станут доступны и другие возможности самоисполняемых сделок с цифровым рублем», — обещает эксперт.
Но вообще-то, такой функционал сегодня есть в уже действующих банковских сервисах, возражают эксперты.
Фото: Vostok.Today
Курс на прозрачность
«Центробанк РФ декларирует десять основных принципов введения третьей формы национальной валюты. Но большинство из них применимы и к тому функционалу безналичного рубля, который уже существует», — аргументирует Александр Потавин.
Да, транзакции станут чуть дешевле, говорят аналитики. Но важно понимать, что для граждан никаких принципиальных изменений в жизни не произойдет, и чудес тут ждать не стоит.
«После введения цифрового рубля количество денег в финансовой системе не увеличится, доходы граждан тоже не прибавят, то есть никакого влияния на экономику введение новой формы не окажет», — избавляет от иллюзий Александр Патавин.
Эксперт предлагает рассматривать цифровой рубль прежде всего, как средство для обеспечения прозрачных расчетов в национальной валюте внутри страны. Кроме того, так государство может лучше осуществлять контроль за финансовыми операциями. И появление такой задачи было ожидаемо.
«На мой взгляд, цифровой рубль (как и цифровой доллар или юань) — это следствие фундаментального процесса огосударствления и олигополизации финансового рынка. Доля крупных игроков постоянно растет, влияние государства на рынок тоже, и государство неизбежно приходит к мысли введения монопольного инструмента», — так видит главные причины появления цифровой валюты Виктор Достов.
По мнению Александра Потавина, с помощью цифровых денег власть может более жестко контролировать доходы и расходы общества.
К примеру, государству очень не нравится, что материнский капитал иногда используется не по целевому назначению, попросту говоря, обналичивается. Если платеж будет переведен в цифровой валюте, выстроить контроль будет проще.
Впрочем, ЦБ опровергает версии о «тотальной слежке» в связи с введением цифрового рубля.
«Мы уже давно живем в цифровом мире и государство научилось контролировать безналичный оборот. Так что никаких новаций в этом отношении ожидать не стоит», — уверяет Скоробогатова.
Не нужно также, по ее словам, опасаться и замены наличных на цифровые рубли. Все три формы будут существовать параллельно и введение цифрового рубля пройдет постепенно.
ЦБ рассчитывает, что стимулировать граждан расплачиваться цифровым рублем будут торговые предприятия. Они могут вводить различные программы лояльности, как это сейчас реализуется в Системе быстрых Платежей. А вот эксперты не исключают сценария принудительного распространения цифровой валюты. Но это опять же, повторим, случится нескоро. Точно не завтра.
Не забывайте подписываться на канал Vostok.Today Дзен
Эл № ФС77 – 60386 от «29» декабря 2014 года.
