Денежный пирог между банком и заёмщиком: кому достанется больше?

В соцсетях появилась информация о том, что в ЦБ и к представителям силовых структур поступают обращения граждан с просьбами проверить «Восточный Экспресс банк» на предмет возможной коррупционной составляющей. Якобы сотрудники банка навязывают клиентам при выдаче кредитных карт и потребительских кредитов полисы "ООО Правовая помощь онлайн" и "ООО "Европейская юридическая служба". За выдачу полиса "Правовая помощь онлайн" банк списывает без согласия заёмщика 7000 рублей, а за выдачу полиса "Европейская юридическая служба" - 8000 рублей.  

Таким образом, если верить автору публикации, «оформление на каждого заёмщика полиса в интересах непонятных фирм, легко превращаются в дополнительные 100 миллиардов рублей левого дохода ежегодно». Прокомментировать ситуацию корреспондент Vostok.Today попросил финансового консультанта, кандидата экономических наук Максима Кривелевича.  

 - Был в «Восточном» по своим финансовым делам: слухи о беспрецедентном навязывание чего-то мной не подтверждаются. Как и любой банк, он сейчас очень активен в продаже разных финансовых продуктов, в том числе заменителей депозитов: накопительного страхования, страхования жизни. Для меня, как для профессионала финансового рынка, может это даже где-то избыточная информация, потому что я сам все понимаю, но в вину я им это поставить не могу, потому что если бы я, условно говоря, был не экономистом, а, к примеру, биологом или химиком, я был бы им только признателен за то, что они открывают новые горизонты и рекламируют разные продукты. Говорят дыма без огня не бывает. Что может быть причиной "дыма" кроме огня? Причина может быть следующей: 

Нужно понять, что отношения банка и заёмщика – это отношения достаточно сложные. С одной стороны, они делят между собой один денежный пирог: чем больше достанется банку, тем меньше достанется заёмщику или вкладчику, а с другой стороны, хороший банк не заинтересован в том, чтобы заёмщика или вкладчика обидеть. Вы же ему нужны, так сказать, не на одну ночь, вы банку нужны на долгие годы. Я знаю очень много людей, которые положили деньги на трёхмесячный депозит в банке и продлевают его много лет. Почему? А их всё устраивает: есть персональный менеджер, звонит, когда надо прийти, приходит клиент в офис, а ему кофе предложат и маленькую шоколадку. Кто же откажется от дружественного сервиса? 

Поэтому могу сказать так: отношения с банком, как и любые отношения нужно строить. При этом нужно очень внимательно относиться к любым документам, которые выдаёт банк. Привычка все проверять должна идти не от теорий заговора, что банкиры злодеи и хотят обидеть и обсчитать – нет. 

Будь я руководителем банка, я бы своих сотрудников к этому тоже бы всячески призывал, потому что выручка состоит из двух компонентов – это количество клиентов умноженное на средний чек. Так вот, по-настоящему успешные компании – это не те, у кого количество клиентов увеличивается, а те, у кого средний чек растёт. Вы это сможете наблюдать на примере компаний сотовой связи, да и в других областях бизнеса. Банкиры понимают, что надо предлагать клиенту различные услуги. Клиент, который берёт кредит или размещает депозит – это хорошо, но если клиент купит еще страховку жизни или, например, вложится в облигации, то банку еще лучше. Мы же не обижаемся на магазины бытовой техники, которые в придачу к купленному телевизору предлагают микроволновку в подарок, мы же, наоборот, говорим «замечательно», то есть за нас, как за покупателей борются, вот и банки борются за клиента. 

«Обращения клиентов – палка о двух концах: может кто-то из банкиров переусердствовал в желании выполнить план, а может кто-то из клиентов не понял – и то, и другое возможно. У меня нет какой-то «советской» антипатии к людям, которые куда-то обращаются, на что-то жалуются – это нормально. Даже неважно прав человек или не прав, человеку показалось, что его ущемили в чём-то, обсчитали, обидели, хорошо, значит нужно первым делом прийти в банк объяснить ситуацию, важно уметь первым делом договариваться по-хорошему – это то, чего больше всего в России не хватает. Это нормальный рабочий процесс. Никто из-за этого не будет банк закрывать, никто никого за это не будет розгами сечь. Возник спор и возник». 

У нас экономический кризис начался в 2008 году, он до сих пор продолжается. С каждым годом ситуация становится всё более серьёзной, как естественное следствие – исчезновение надежных заемщиков, которое будет усиливаться и соответственно предстоит более жесткая конкуренция за любого заемщика, который вообще в принципе может что-то отдать. Мы, конечно, как клиенты постараемся получить от этого максимум возможного, а банкиры будут вынуждены конкурировать, а конкурировать, значит, в том числе, думать, какие продукты предложить. Конкуренция, конечно, может быть какой-то недобросовестной, но этим грешат, как правило, мелкие и полудохлые банки – ни один крупный банк на сознательный обман клиентов не пойдет. В общем-то, клиенты больших банков, в том числе и «Восточного», сейчас в достаточно комфортном положении и могут подобрать те финансовые продукты, которые будут им удобны.