Страховые компании готовы уйти из Приморья?

Проблемы с ОСАГО – нехватка полисов, значительные сложности в получении страхового возмещения и прочее - год от года все более и более обостряются. Как хорошая идея, некогда резко снизившая градус криминальной напряженности, годы спустя легла в основу одной из самых массовых сегодня мошеннических схем, что можно и нужно сделать, чтобы изменить ситуацию корреспонденту Vostok.Today рассказал председатель НП «Лига Финансовых институтов» Александр Владимирович Ивашкин.  

- V.T: Почему ОСАГО в Приморье убыточно? И убыточно ли оно на самом деле? 

- К сожалению, рынок ОСАГО в Приморье действительно становится непривлекательным для страховых компаний. По итогам 2017 года отношение выплат по ОСАГО к сборам составило 126%, т.е. на каждый собранный рубль страховщики выплатили 1 руб. 26 коп. страхового возмещения. Едва ли это можно назвать хоть сколько-нибудь выгодным для страховой компании! В подтверждение этому приведу две небольших аналитических таблички с сайта страховщиков - «Страхование сегодня». 

Таблица 1. Сборы по ОСАГО в Приморье за 2017 год: 

Таблица 2. Выплаты по ОСАГО в Приморье за 2017 год: 

(источник тот же) 

Как мы видим, выплаты превышают сборы более, чем на четверть, отсюда и так называемый «дефицит» полисов в крае. При этом надо иметь в виду, что в приведенных таблицах не отражены суммы выплат по судебным спорам, штрафам и неустойкам по Закону о защите прав потребителей, т.к. данные категории выплат оседают не в карманах автовладельцев, а на счетах «дельцов-автоюристов», которые не всегда действуют в соответствии с тем же законом и совестью. Могу только предположить, что в среднем на каждый рубль страховой премии, полученной компаниями, приходится не только 1,26 руб. страхового возмещения, но и от 10 до 25 копеек иных расходов. Другими словами, ОСАГО в Приморском крае стало для компаний исключительно дотационным видом услуг населению. 

К сказанному добавляется и такой дестабилизирующий фактор, как практически прекратившиеся с 2017 года продажи ОСАГО у самой народной компании «Росгосстрах». Хотя, до недавнего времени на РГС приходилось до 40% этого рынка. Второй фактор, безусловно повлиявший на ситуацию, это уход с рынка местного страховщика, компании «ДальАкфес», ещё в 2017-м обеспечивавшей почти треть местного рынка ОСАГО. Всё это привело как к росту стоимости полиса для автовладельцев, так и к «дефициту» самих полисов. 

Если учитывать, что по числу транспортных средств на душу населения Приморье «впереди России всей» (1,1 млн. т/с на 1,9 млн населения края), становится очевидным: ОСАГО рискует стать запалом для серьезных проблем криминального толка. Фактически, система обязательного страхования автогражданской ответственности, пятнадцать лет назад позволившая резко улучшить психологический климат на дорогах (не стало вот этого – «ну что, поехали квартирку смотреть?»), сегодня изжила самое себя. 

Во многом это произошло по причине недальновидности страховых компаний, изначально посчитавших продажу ОСАГО за возможность легко и быстро набивать карманы. Одно время это получалось. Скажем, в Приморском крае с 2003 по 2015 г.г. ежегодная динамика роста ОСАГО в Приморье была самой высокой в стране, порядка 35-45%, а убыточность по данному виду страхования составляла в отдельные периоды 15-20% при РВД (расходов на ведение дел) в 23%! Т.е. доход страховщика (грубо говоря, бравшийся «из воздуха») составлял 57%! Но когда стали падать доходы жителей Приморья, малый-средний и прочий бизнес начал массово уходить в тень, количество рабочих мест сокращаться, а люди уезжать с Дальнего Востока, выяснилось – привычные и необременительные для страховых компаний принципы ведения своих дел больше не работают. К тому же, как назло очень вовремя подоспела разработанная ЦБ РФ России «Единая методика расчета»... 

- V.T: Как связаны Центробанк и автострахование? 

- ЦБ сегодня – регулятор всех финансовых потоков, имеющих место в России, один из которых, весьма полноводный, это страховая деятельность. Данная «методика» - сегодня основополагающий для страховщика нормативный акт. Именно на основании этого документа и приведенных в нем коэффициентов ведутся расчеты выплат по страховым случаям. Как выяснилось довольно быстро, данный документ не слишком учитывает реалии рынка автозапчастей, прежде всего, на вторичном рынке. Особенно сильно это проявляется именно в наших, дальневосточных условиях. Скажем, обычная запчасть для праворульной машины, привезенной из Японии, на наших авторазборках может стоить от 2 до 5 тысяч рублей в среднем. Если же рассчитывать её стоимость на основании «Единой методики», цена вырастет до 100-150 и более тысяч рублей! Неудивительно, что обнаруженной «лазейкой» принялись с успехом пользоваться т.н. «автоюристы», превратившие автоподставы в достаточно прибыльный бизнес. С тем, чтобы в дальнейшем добиваться от страховщиков выплат, значительно превышающих затраты на реальный ремонт транспортного средства. Увы, на дорогах, к сожалению, участились автоподставы, когда мошенники специально бьют машины, становятся «потерпевшими» в ДТП и высуживают у страховщиков максимально возможные суммы по ОСАГО. А зазевавшийся водитель оказывается виновником и несет значительные моральные и материальные убытки. 

- V.T: Неужели страховым компаниям, имеющим достаточно мощное лобби в Думе и правительстве, сложно инициировать изменения в соответствующих нормативных актах, изменить методики расчета выплат? 

- Мне тоже это непонятно. Напрашивается, конечно, крамольная мысль, что крупным «игрокам» на этом рынке выгодна именно такая ситуация, которая сложилась. Почему – гадать не берусь, хотя возможностей для предположений достаточно много, вплоть до подозрений в сговоре с мошенниками… Хотя, скорее всего, крупных участников рынка эта ситуация пока еще задевает не слишком сильно, вот когда ситуация ухудшится до предела… 

Интересна позиция регулятора рынка (Банка России) – мол, есть электронное ОСАГО («Единый агент» и «Е-гарант) туда и обращайтесь. Проблема правда в том, что не всегда потребителю удается приобрести в Интернете полис той компании, которую он хочет, как страхователь. Еще, пожалуй, регулятор подзабыл о том, что сегодня канал продаж и оформления электронного полиса это всего лишь 15% от всех продаж ОСАГО в Приморье. Остальное идет по старинке – через агентскую сеть или офисы продаж 35 компаний-страховщиков, работающих в Приморье. 

- V.T: ОСАГО в той или иной форме успешно функционирует во многих развитых странах. Так почему же с этим страховым продуктом возникают проблемы в России? 

- 1 июня 2018 года все автовладельцы РФ отметят 15-летнее вступление в силу «Закона об ОСАГО» (сам Закон принят 25 апреля 2002 года). В то время мне, занимавшему должность директора по продажам филиала крупнейшей в России страховой компании, пришлось непосредственным образом «внедрять» новинку в Приморье. Изначально было понятно, что сам принцип ОСАГО какой-то «кривой». Получалось, что страхуется не ответственность человека (гражданская), а ответственность конкретного автомобиля. Потому как шла привязка именно к транспортному средству страхователя. Как будто это какая-нибудь «Тесла» с встроенным компьютерным беспилотником! Хотя в других странах мира, также пользующихся идеей ОСАГО, страхование относится к конкретному водителю. 

Все эти КБМ (бонусы-малусы) на период «внедрения в жизнь» вообще не работали, т.к. не было единой базы страхователей. В тот период времени страховщики "как зеницу ока" хранили данные о своих клиентах, а автовладельцу можно было менять хоть каждый год компанию и стоимость полиса не повышалась, даже несмотря на то, что он за год имел десять страховых случаев (бывали и такие).

Правильнее было бы сразу сделать так, чтобы страхователь приобретал полис на себя. И в качестве опции мог бы выбрать разновидности т/с, на которые этот полис распространяется. Как правило – в рамках того, чем позволяют управлять водительские права. Например, легковой автомобиль до 200 л.с., мотоцикл до 50 л.с., скутер, велосипед. Все с одним полисом! И все это независимо от того, кому принадлежит ТС, сколько времени страхователь ездит на ТС и т.д. Именно так сделано во многих странах мира. 

Далее мог быть задействован определенный механизм, в котором, например, к горе-водителю, каждую неделю совершавшему ДТП и приносящему убытки страховщику, применялось постоянное удорожание тарифов. Очевидно, что пришлось бы выстраивать определенные защитные механизмы против злоупотреблений. Но это сильно бы сократило возможности автожуликов, серьезно мотивировало бы водителей ездить аккуратнее, не совершать ДТП. Что в конечном результате привело бы к снижению аварийности на дорогах. Это первое. 

Второе, пожалуй, это то, что 

Так, в 2003 году, в первый год действия ОСАГО, страховые компании просто «гребли деньги лопатой», выплачивая за страхователя 10-20% от собранных сумм. Но по закону об ОСАГО страховщики должны направлять на выплаты автовладельцам и пострадавшим в ДТП пешеходам не менее 80% сборов. Помимо этого, существовали многочисленные возможности сократить положенные выплаты. Например, привлечение к расчету ущерба «карманных экспертов», слабо замотивированный отказ компенсировать утрату товарной стоимости. К особо изощренным способам можно отнести перенос центров урегулирования убытков в удаленные места, чтобы человеку как можно сложнее было туда добраться и получить выплату! До определенного момента все эти мерзкие приемчики работали. На слуху и множество других попыток страховщиков «срубить» лишнего с клиентов. Например, навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО, отказ в заключение договора тем, кто отказывается купить дополнительные услуги у страховой компании и т.п. К большому разочарованию страховых компаний, многие автомобилисты, пытаясь защитить свои права, стали через автоюристов обращаться в суды и выигрывать их.  

- V.T: То есть страховщики своим непрофессионализмом сами себя загнали в угол? 

- ...непрофессионализмом и патологической жадностью. Хотя и говаривал Козьма Прутков «не всё стриги, что растет». 

Уже сегодня, по статистике Российского Союза автостраховщиков, в стране ездят без полисов ОСАГО до 6 миллионов водителей. И ещё примерно миллион пользуется поддельными полисами. Боюсь, этот процесс станет только нарастать – при сохранении существующего статус-кво. Наша экспертная оценка - таких водителей в Приморье как минимум 27 тысяч человек! Порядка 5-7 тысяч уже попадались, заплатили штрафы и продолжают ездить. 

Конечно, в случае серьезного ДТП такая «экономия» может обернуться крайне тяжелыми жизненными проблемами, вплоть до продажи единственного жилья. 

- V.T: Какой же тогда возможен выход? 

- Обратите внимание еще на одну таблицу рынка ОСАГО ДФО (итоги 2017 года): 

Как видите из указанных дальневосточных регионов в худшую сторону отличается также и Амурская область, изначально "прославившаяся" работой автоюристов. Причем ранее в области на поток были поставлены договоры цессии, а судебная практика и работа ГАИ всегда как-то складывалась не в пользу страховщиков. Как результат, многие страховые компании, представленные в Амурской области, старались (и стараются до сих пор) работать в районах и всячески избегают столицу Приамурья - Благовещенск.  

Еще один регион требует отдельного внимания - Камчатка. Ранее уровень выплат в регионе приближался к 200%. После Амурской области Камчатка лидировала среди регионов ДФО по т.н. "разгулу автоюристов". Сегодня ситуация поменялась в корне. Здесь можно выделить две причины: многие федеральные страховщики "перестали считать" убытки в Москве и начали работать с камчатскими экспертами, что свело к минимуму судебные споры. Вторая причина - большое количество автомобилистов без ОСАГО. Высокий уровень убытков ранее сподвиг страховщиков к ограничению в продажах полисов. Автолюбители побегали по рынку и махнули на ОСАГО рукой. Экспертно

Практически на территории всего Дальнего Востока работают филиалы федеральных страховых компаний, сотрудники которых заняты конкретными задачами страхования. Топ-менеджеры ведущих российских страховщиков пока не нашли свой интерес в изменении ситуации. Думаю, что причиной этому служит тот факт, что Дальний Восток и Приморье, в частности, занимает настолько малую долю в бизнесе их портфеля ОСАГО, что им проще закрывать представительства в проблемных регионах, как сейчас это намерены это делать в Приморье. 

- V.T: Есть мнение, что регионы с высокой убыточностью ОСАГО могут войти в список «токсичных» (убыточных) регионов.